Pourquoi le prêt d’honneur est un levier stratégique pour votre lancement
Un prêt personnel à taux zéro, sans garantie ni dilution
Le prêt d’honneur est un outil de financement non dilutif particulièrement adapté aux entrepreneurs en phase de création ou de développement précoce. Il s’agit d’un prêt personnel, sans intérêts, ni caution, ni garantie, accordé à un porteur de projet en tant que personne physique, qui s’engage ensuite à reverser les fonds à son entreprise via un apport en compte courant d’associé.
Son montant varie de 1 500 € à 150 000 €, selon l’organisme attributaire, avec un remboursement généralement prévu sur 3 à 5 ans, et un différé possible allant jusqu’à 24 mois. Ces conditions avantageuses en font une alternative à la fois souple et sécurisante pour structurer son plan de financement initial.
Comment ça fonctionne concrètement ? Le prêt d’honneur est contracté à titre personnel par l’entrepreneur, puis transféré dans l’entreprise sous forme d’apport en compte courant d’associé (CCA). L’entreprise remboursera ensuite ce CCA à l’entrepreneur, qui remboursera à son tour le financeur initial.
Le prêt d’honneur ne dilue pas le capital et n’impacte pas la capacité d’endettement personnelle de l’entrepreneur.
Une reconnaissance de crédibilité auprès des partenaires bancaires
En plus d’améliorer la trésorerie de démarrage, le prêt d’honneur joue un rôle d’effet de levier sur les prêts bancaires aux entreprises. Il est souvent perçu comme un signal positif par les établissements de crédit : il atteste de la solidité du projet et de l’implication du porteur. Certains réseaux comme Réseau Entreprendre ou Wilco conditionnent d’ailleurs l’attribution du prêt à un cofinancement bancaire, renforçant ainsi l’assise financière globale.
Exemple : Au Réseau Entreprendre Paris, le prêt d’honneur est systématiquement accompagné d’un crédit bancaire, avec mise en relation facilitée via leur réseau de partenaires.
Quand, comment et auprès de qui obtenir un prêt d’honneur ?
Critères d’éligibilité et moment idéal pour en faire la demande
Le prêt d’honneur s’adresse majoritairement aux entreprises de moins de 3 ans, notamment en phase d’amorçage ou de lancement. Plus tôt il est sollicité, plus il permet de soutenir les premières dépenses et de faciliter d’autres démarches financières comme l’accès à un financement privé ou une subvention publique.
Même si ce type de prêt est comptabilisé en compte courant d’associé, certains banquiers peuvent l'intégrer dans l’endettement global de l’entreprise, bien qu’il soit théoriquement assimilé à des quasi-fonds propres.
Zoom sur les principaux acteurs du prêt d’honneur
Les organismes attribuant ces prêts ne sont pas des banques mais des associations ou structures d’accompagnement, parfois financées en partie par des financements publics. Voici un aperçu des principaux dispositifs :
Que se passe-t-il en cas de défaut de remboursement ?
Le prêt d’honneur étant accordé sans garanties personnelles, le risque est limité pour l’entrepreneur. En cas de difficultés financières, un accord amiable peut être trouvé avec l’organisme prêteur. La plupart de ces prêts sont également couverts par la BPI, ce qui protège les entrepreneurs en cas de liquidation judiciaire : les pertes sont alors partagées entre la BPI et l’organisme, sans impact sur les biens personnels.
Exception : Chez Raise Sherpas, le prêt est octroyé à la personne morale, ce qui limite encore davantage les risques individuels.
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